為什麽信用紀錄很重要？3種快速增加信用分數，方法大公開！
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前一篇介紹了「留學生在美國適合申請的三款入門信用卡」，其中也提到申辦信用卡的優點之一就是可以累積「信用紀錄」。 為什麼累積「信用紀錄」和建立良好的「信用分數」如此重要呢？ 快來跟本汪一起看下去吧！
為什麽信用紀錄很重要？
及早建立自己的信用紀錄就可以提早開始累積和建立良好的信用分數。 良好的信用分數可以在我們需要貸款時，降低利率與利息的花費，同時也影響著以下類別（包含但不限於）
- 車貸
- 房貸
- 保險
- 申請公寓
- 申請福利多的信用卡等
舉例來說：根據NerdWallet使用2023年7月，30年期貸款固定利率進行的計算，信用評分為 630-689 的人的「35萬美元房屋貸款的總利息」比信用分數為 750 或以上的人多了86,065 美元。
那信用分數多少才夠呢？當然是越高越好，根據美國知名信用分數評估機構FICO Score的分類：
- 580至669：尚可(fair)
- 670至739：好(good)
- 740至799：非常好(very good)
- 800至850：優秀(exceptional)
而2022年根據FICO Score，美國整體平均信用分數為714。
如何增加信用分數？
1. 按時支付賬單
這可能很多人都知道，但是按時支付帳單/卡費真的非常重要，因為這是讓銀行了解你是否是一個「可信任、會準時支付欠款的人」最快的方式。 一次錯過付款或忘記繳帳單，可能會導致信用分數減少100多點。因此，本汪建議可以考慮將所有信用賬戶設置為自動付款（Auto-pay) ，以防止失誤或忘記。
2. 策略性地支付信用卡餘額
介紹第二個方法之前，先來了解幾個專有名詞：
- Credit Utilization 額度利用率： 在銀行核定一張信用卡刷卡上限金額（Credit Line）中，我們實際所使用的金額比例。例如：上限額度是2000USD，柯基刷了1000USD，那柯基的Credit Utilization就是50%。公式：花費/信用卡上限
- Statement Closing Date： 當發卡機構(銀行)結算你的帳單餘額(刷卡尚未付清的金額)，並向信用機構報告的結算之日。一個月結算一次。
- Payment Due Date： 信用卡帳單要付錢的日子，在這個日期之後沒付款，就要繳交Late payment fee或利息。一個月結算一次。
這個方法的準則是，在Statement Closing Date 之前盡量降低我們的Credit Utilization，最好降低到30％以下，越低越好。目的是當信用機構在每月重新核定信用分數時，我們的Credit Utilization是保持在低點的。
一個簡單好記的方法： 在Statement Closing Date之前付清或降低目前信用卡花費的餘額。
*特別注意：Statement Closing Date跟Payment Due Date可能不同，因此若想增加信用分數，不只是要按時付款，也要在Statement Closing Date之前保持較低的Credit Utilization。
3. 要求更高的信用額度 (Credit Line)
當信用額度上升而使用額度保持不變時，這會立即降低Credit Utilization，進而提高信用分數。舉例來說：
從上圖可以得知「一樣的花費，信用額度較高的可以有較低的Credit Utilization」。因此，如果我們收入增加或者累積了更多年的信用經驗後，就有很大的機會獲得更高的限額。或是新辦一張信用卡以獲取更高的Credit Line唷！選擇辦新信用卡的話，本汪之前有介紹過初階卡：來美國該申請信用卡嗎？3款入門信用卡推薦，或是進階版的可以參考這篇：教你申請在美國也能孝敬海外父母的絕版神卡 Chase Ritz-Carlton
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