為什麽銀行要給我利息？高利率時代怎麼安心存錢？活存利息4%以上？
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相信不少美國的同學都將錢全部存在美國大銀行，如Chase或Bank of America (BOA)。但是，您是否曾經注意到每個月BOA匯給你的利息？ 您知道BOA的活存利息只有0.01% (2023年)嗎？
雖然一開始可能覺得沒什麼，但是你知道目前高利率的背景下，把錢存在「低利率活存」的銀行每過一個月，就會多損失400-500倍以上的利息嗎？
這篇文章，就讓我們帶您探索美國高利息背景下我們可以利用的存錢方式！
講講利息這件事
銀行利息是什麼？
銀行利息就像是銀行給你的「錢的小禮物」，只要你將錢存進他們的帳戶，他們就會給你一些額外的錢，這些額外的錢叫做「利息」。這是他們的方式，告訴你：「嘿，請把錢存在我這裡，我會想辦法讓它變多一點。」當你存錢在銀行時，根據你的存款金額、提取金額的彈性和存錢的時間長短，還有分成「定存」以及「活存」，給你支付不同比例的「錢的小禮物」！銀行利息通常以年利率的形式表示，舉例來說:
如果柯基存入1000美元的狗糧，而年利率為2％，那麼一年後，柯基的帳戶將增加20美元的利息 (Sadly，通貨膨脹導致狗糧的漲幅可能大於2%，想知道詳情可以參考這篇文章)。
為什麼銀行要給我利息？
要詳細回答這個問題，可能會牽扯到這個世界的金融市場是怎麼運作的。但如果以簡單幾句話來說，我們存在銀行的錢其實可以視為是”借給銀行”的。而銀行拿了我們的錢，自然不會全部放在他們手上，而是轉而投資其他更高投報率的項目。今天銀行內存在許多專業的金融人員，他們只要確保他們投資的項目可以超過給予我們的利率，他們就可以創造利潤了。
為什麼最近利息這麼高？
背景是美國聯邦儲備銀行(簡稱: 美聯儲或者 Fed) 為了抑制美國近來嚴重的通貨膨脹，宣布增加基礎利率，連帶影響所有利率都跟著升高，而其中銀行的無風險利率也跟著提高，因此大大小小的銀行都能夠祭出高額的利率。
如果您想要更深入了解基礎利率，柯基這邊也不藏私，推薦大家去看這個小Lin說的影片，講解得非常清楚。
每間銀行都有高利息嗎？
並沒有，以文初講的大銀行來說，他們的活存利息都非常的低 (0.01%)。因為他們是大銀行，通常也是大家接觸的第一個銀行也是多數大資金較能夠信賴的銀行，因此他們有本錢不提供高利率也會有人來存，可以說他們這樣光活存也可以賺很多。相對地來講，其餘的銀行，就有很多提供高利率的活存來吸引錢的流入。
錢存在銀行/券商有什麼風險嗎？
這是個非常好的問題，一個好的投資人，在注意任何投資之前，一定會審慎考慮風險。世界上沒有投資是無風險的，即使你只是把錢存在銀行。
銀行能有什麼風險? 其實2023年3月才發生了矽谷銀行倒閉事件導致很多新創公司的錢拿不回來，原因也跟Fed升息有關係。
因為這些風險還是存在，因此選擇較大的銀行來存款還是比較有保障。但是還有另外一點我們可以注意，那就是FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation)。
FDIC 是美國設立的聯邦存款保險公司，他為你的存款帳戶提供25萬美元的保險額度，因此只要選擇有提供FDIC的銀行並且適當將存款分開存放，我們一樣是可以在享受高利率的情況下獲得保障！！
高利率代表什麼？
非常直觀的來說就是以同樣的錢得到更多利息！只要會挑選帳戶存放存款，就可以以極低風險享受高利息回報。
舉例來說，如果柯基有250000美元：
1. 存入BOA：年利率為0.01％，一年後，柯基帳戶將得到250美元的利息。
2. 存入Capital One Saving account ：年利率目前為4.3%，一年後，柯基的帳戶將得到10750美元的利息。
這兩個都把錢存在銀行的例子，一年利息差距為10500美元，如果把錢存在BOA平均每個月會少賺875美元。
常見存錢方式大比拚
介紹完了高利息的由來與優勢，那我們就可以來看看，我們在這個高利息的環境下，有哪些選擇？以及目前有哪些銀行是推薦的？
綜合整理
| 活存 | 定存 | 共同基金 | |
|---|---|---|---|
| 介紹 | 直接存在銀行內，隨時可以提領或轉帳，通常最多72小時可以轉出 | 通常需要存放在銀行一定的時間才能拿出來。根據約期多少，提供利率也不同，通常提前拿出來會有罰金或沒收利息。 | 由專業基金經理的專業金融從業者管理，他們有可能會去購買共同基金購買股票、債券、商業票據、商品或衍生性金融商品來獲取收益 |
| 利率 | 低-中 | 中 | 中-高 |
| 風險 | 低 | 低 | 低-高 |
| 流動性 | 高 | 低 | 中-低 |
高利活存銀行推薦 ( 2023年 12月)
Capital One Saving account
- 4.3 %
- 在 1/9/2024 前開戶完成條件可以最高獲得1500美元開戶金！！ 連結在此
- 不用管理費
- 關戶沒有罰金
Marcus
- 4.4% + (1% refer bonus)
- 透過Referral 朋友可以獲得 + 1%的獎勵，疊加後的獎勵基本上是市面上最佳了。
- 不用管理費
Discover
- 4.35%
- 有少量開戶獎勵
- 不用管理費
- 關戶沒有罰金
低風險基金推薦
Fidelity
目前利率大概位於4.9%附近，風險較存入銀行略高一點點，但是還是基本上可以視為活存。詳細運作規則將於下一篇文章介紹。
結論
看完柯基詳細的解說後，有沒有茅塞頓開阿！如果不想思考太多，可以開以上任何一間高利率銀行存入錢就完成了喔，如果想要保險一點，可以分別開戶並存入不超過FDIC的25萬美元，就可以達成低風險高存錢啦！而如果想要衝更高的利息趴數，則可以自行去探索更多的選項，或者是學習簡易投資！
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