加州政府要強徵新稅啦!Long Term Care 每年多支出1.00~2.00%😱
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你知道我們即將每年多支出1.00~2.00%的薪水給加州政府嗎?加州政府即將在2024年1月1日開始強制徵收長照險 (long term care insurance),究竟長照險是什麼?這個政策對加州辛勤工作的中產階級有什麼影響?而我們該如何更有效的避免被政府無情“吸血”呢?讓本汪帶你們深入探討「加州長照險加稅法案 」!
長照險是什麼?
長照險(Long Term Care Insurance)與傳統的健康保險不同,長期照護險旨在提供長期服務和照顧,包括各種環境(例如家中、社區或其他機構)中幫助人們在無法再獨自進行日常活動時盡可能獨立和安全地生活,例如洗澡、穿衣或吃飯。
為什麼政府要推出長照險?
美國高齡化危機
全球高齡化危機在美國也開始了,根據統計,美國戰後嬰兒潮世代有7300萬人,而其中有1800萬中產階級的嬰兒潮世代,需要中度至重度的長照資源,卻無力支付相關費用。依照政府統計7成的人都會需要用到看護,那接下來可能會3-5000萬的老人會有長期照護付不出來的問題。
而有房有產的中產階級,不符合申請政府補助的資格,只能自力救濟,但又不敢亂燒錢,結果大多陷入財務惡性循環。
各國政府開始推出長照保險
放眼全球,包括德國、日本和韓國等國已經推出全民長照保險,將用費分攤給每個國人,以負擔所有長照費用。由於與生活方式相關的慢性疾病的流行,美國人越來越需要更早的長期護理或療養院護理。因此,美國華盛頓州也已經開始,而接下來加州、賓州、紐約馬上要開始徵稅一共20個州在擬定長照稅法案中。
長照花費有多貴?
長期護理有多種類型,大致可以分為 4 個主要類別:
- 家庭護理提供者(Home Care Providers)
- 成人日間保健設施(Adult Day Health Care Facilities)
- 輔助生活設施(Assisted Living Facilities)
- 療養院(Nursing Homes)
還有其他的,比如獨立的生活設施和臨終關懷。
以2023年加州舊金山為例,居家照護一個月需要7200美金,一年即需要8萬6000多美金。
讓我們來看20年後,2043年的長照費用(加上每年3%的通貨膨脹率)。居家照護一個月需要1萬3000美金,一年即需要15萬6000美金。
如果大家想知道更詳細,關於自己居住地區的長照費用,都可以用此網站查詢唷!
加州長照險加稅法案
「加州長照險加稅法案 」確認2024年1月1日生效,在明年1月1號前沒有私人long term care insurance 的人(也就是個人擁有的長照險必須是2024.1.1年之前生效的),將強制參與加州的Long Term Care Program ,在所得收入上多繳1.00~2.00%不等的長照稅,直到無工作所得退休(預設為65歲)為止。(⚠️2024/1/1以後才有個人長照險的也無法退出政府方案)
誰需要繳長照稅
- 滿18歲,在加州的W-2 employees
- 自僱主(Self-employee)
⚠️未滿18歲、退休人士、低收入戶、身障人士不用繳稅
如何免除加州長照稅?(只有2024/1/1前才有機會)
只要加州州法生效前(2024/1/1)自有個人長照險計劃,就可以要求Opt-Out。可以考慮下面兩種方式來進行規劃。
- 純長照險
- 壽險(+長照險附約)
加州長照險稅法 VS 私人長照險
案例分析
加州長照險
政府目前正在收0.58%-2%的長照稅之間作決定。若取中間值,以1%的稅率來計算,
小柯:是一位30歲年薪20萬美金的上班族。每年會需要繳2000美金,至退休65歲,35年共需要繳35 x 2000 = 70,000美金
小基:是一位30歲年薪10萬美金的上班族。每年會需要繳1000美金,至退休65歲,35年共需要繳35 x 1000 = 35,000美金
(以上不包含35年間,隨薪水增長而增加的稅)
最終可以領到的福利,政府目前正在3000-6000美金/月(最多24月)決定。若取中間值,以4500美金來計算,最後需要用到長照險時,最多可以領到4500 x 24 = 108,000美金。
大家發現了嗎?雖然小柯比小基繳了多一倍的稅,但最後可以領到的長照福利卻是一樣的。加州政府的準長照稅法,不管薪水多少都是以固定比例抽稅。以槓桿比率來看,小柯為154%; 小基為308%。
槓桿比率 = 福利收入/繳稅支出,因此越高代表我們受益此福利越多
也就是說,有可能有人最後繳的稅會比可以領到的長照福利還多❗️(如果30歲開始,年薪>=30萬美金的人,在這35年間會繳超過108,000美金的稅,最後也只能領108,000美金)
私人長照險
一般公司長照險,槓桿比率為600-1200%不等。我們可以發現,比起上方小柯跟小基高出很多。
同場加映 – 長照險迷思
我已經有醫療保險了,不需要再規劃長期照護險?
以美國常見的醫療制度來說,長期護理一定很昂貴。最重要的是,長期護理不是醫療保健,因此不由健康保險支付。在某些情況下,Medicare 將涵蓋在嚴格條件下在療養院的短期住宿,但一般來說,您的健康保險不會幫助您進行長期護理。 而Medicaid 將承保長期護理,但前提是患者的收入非常低,並且在其主要住所之外的資產不超過 2,000 美元。
幫大家小小總結一下:
- Health insurance: 不補助Long Term Care花費
- Medicare: 最高可補助100天的長照費用,需配合在醫院連續住院三天的治療後,才能轉至Long Term Care照護機構。(簡單來說,是給病患生病或術後,有在醫院做治療才能搭配使用的政策)
- Medcaid: 資產小於2000美金的人可以獲得LTC補助(各州限制可能不同)
我目前身體健康,不需要規劃長期照護險?
咱們看圖說故事
誰需要規劃長期照護險呢?負責賺錢養家的那一方才需要?
- 根據統計,女性平均壽命比男性長五年
- 女性成為倖存配偶的可能性是男性的兩倍
- 75% 的無償看護者是女性
- 女性的需要長期護理的時間(平均3.7年)長於男性(平均2.2年),主要是因為女性通常壽命更長
結語
政府目前將推動長照險強制加保,對於較高收入族群是受益較小的,而多數的私人長照險在這方面是較有優勢的,因此若能在期限前找到適合自己的私人長照險的方案,我們就能更有效的利用我們的資金。
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