剛來美國的時候，看到昂貴的健保費總會令人卻步，在美國能不能不要繳健康保險費呢? 常常聽到別人說在美國不能生病，醫藥費非常可觀，究竟沒保健康保險，送急診會花多少錢呢? 美國急診的品質和樣貌又是如何呢? 就讓我們分享自身慘痛經驗來看看美國健康保險的重要性吧！

什麼是健康保險?

首先，簡單先介紹一下美國健康保險！

美國健康保險旨在幫助個人支付醫療費用

1. 覆蓋範圍：健康保險通常包括醫生就診、住院、藥物處方、實驗室檢查和預防保健等各種醫療服務。覆蓋範圍因計劃而異。
2. 保費：被保險人需支付每月保費，以確保保險生效。保費金額取決於計劃類型、地區和被保險人的年齡等因素。
3. 自付額 (deductible)和共同支付 (copay)：許多健康保險計劃要求被保險人支付自付額和共同支付，即在獲得醫療服務時需支付部分費用，這個部分費用與亞洲比較也是相當昂貴的。
   1. 自付額 (Deductible)：在接受醫療服務時，須先自付Deductible的金額後保險才開始理賠其餘的金額。所以保費較便宜的健康保險，其自付額度就會較高。例如：小柯健康保險的年度自付額度是$1000USD，那小柯一整年醫療服務的費用要超過$1000USD以後的金額保險公司才會幫我負擔。
   2. 共同支付 (copay)：在接受醫療服務時，有些可能會採取copay的形式，例如：某醫療服務是80% : 20%的copay，代表保險公司將負擔80%的費用，被保險人須自行負擔20％。
4. 最大自付額 (Maximum Out-of-Pocket Limit)：健康保險計劃也會有不同最大自負額，當我們達到這個最大自付額，保險公司將負責支付其餘的合格醫療費用。
5. In Network、Out Network：健康保險計劃通常有特定的醫療提供者網絡，如果在網絡外就診，可能需要支付更多費用。
6. Obamacare（也稱為ACA）：美國政府實施了《病患保護和平價醫療法案》（Affordable Care Act，簡稱ACA），該法案要求大多數人購買健康保險，並提供了在健康保險市場上購買計劃的機會，並為低收入家庭提供補助。

總的來說，美國健康保險旨在幫助人們支付醫療費用，並確保他們在需要時能夠獲得適當的醫療照顧。不同的計劃具有不同的成本和覆蓋範圍，因此大家需要仔細比較不同的選項，以找到最適合自己和家庭的健康保險計劃。

什麼時候會沒有健康保險?

通常學校或公司都會有強制或團體方案提供給我們，預設就會算在學費或薪資內加保。因此，在剛畢業離開學校到新工作開始之前或者工作的空窗期之間就是有可能會沒有健康保險的階段。許多人常會趁此空窗期進行旅遊，同時也會增加使用醫療資源的機率，因此，是否要自己加保醫療保險值得我們討論與關注。

沒保健康保險會發生什麼事??

有些州有強制納保。如果沒有醫保，報稅的時候可能會有當地政府的罰款。目前已知的州或地區包括：the District of Columbia，Massachusetts，New Jersey，Vermont，California和Rhode Island。

至於沒有強制納保的州，如果沒自己購買健康保險，就是只能祈禱自己不會使用到醫療資源，一旦需要使用，那個價格絕對不是從外國來美國的人可以想像的。

送急診花了多少錢?

這邊就來分享我意外在美國用到急診(Emergency care) 的經驗，可能含有我主觀的想法。若您的經驗和我非常不同，歡迎在下面留言告訴我們。

沒買保險

因為某些原因，事件發生時，我正好處於轉換期，沒有健康保險的期間，其實我知道這件事，但因為自己去外面找保險並不便宜，我存著僥倖的心態沒有去買保險。

事件發生

某個半夜，我突然感到異常不舒服，因此決定由室友駕駛送醫。當時其實很猶豫，但因為身體真的太不舒服，想著多少錢就付了吧 (想說$1000 USD出頭封頂了吧)。

抵達醫院的時候是半夜12點，急診沒什麼人，但我們還是等了半小時才被招呼。忍著身體的不舒服，護士問著基本資料，當聽到我沒有保險時，我可以感受到態度明顯改變了。

沒有保險態度轉變?

當護士把我送到病床上後，什麼都沒做也沒說就跑出去了。半個小時，對我來說就像度日如年。護士進來後，只說著要測量心跳，於是把我身上插滿管子，並且不熟練的重複插了好幾次才成功插進血管抽血。心電圖開始跑，以及注射止痛劑後，就離開了。

又過了煎熬的半小時，一位看起來像醫生的人問我一些與護士重複的問題，正當我以為她準備給出診斷終於能回家後，她就留下一句，我們等一下抽血報告就走了。這時候我還沒意識到，被五花大綁的我，將在這邊待上整個夜晚。

煎熬的凌晨三小時

又過了半小時，沒有人來

又過了半小時，還是沒有人來

又過了半小時，還是沒有人來

全身被插滿儀器的我，被綁在病床上動彈不得，沒有人告訴我，他們還要做什麼檢查，要做多久，我的疼痛怎麼辦。甚至儀器發出心跳異常的警報好幾次，都沒有人進來看，我其實非常的恐慌，想呼救卻無能為力。

快速的診斷

終於在這個狀態彷彿過了好幾年，醫生進來了，這時候是凌晨五點。我告訴醫生我很不舒服，但打了止痛劑有好一些，醫生看了看報告說，你的所有數據都很正常，應該是正常酸痛，你可以走了。全程看到醫生不到10分鐘的時間。我當時非常的疲倦，一心只想趕快回家，沒有任何問題就走了。

醫院補助專案

到了櫃檯，他們跟我再次確認沒有保險，說醫院有一個專門給沒有保險的人的專案，今天費用是$1400 USD，原價要$7000 USD。我當下本來鬆了一口氣，跟一開始預估的沒有差別很大。

沒想到，櫃台小姐補充到: 今天的帳單是醫院急診室的費用，後面還會有一個帳單會寄給你，那是醫生的診斷費用。多少錢我們沒辦法跟你確認，至少一個月的處理時間。於是我抱著忐忑的心回家了。

心情複雜

結果隔天，我同樣的症狀又發生了一次，後來證實是醫生沒有診斷出來的症狀。當下心裡是蠻受挫的，因為花了大錢得到非常不人性的診療過程，最後草草結束的急診卻沒有診斷出任何東西。

第二個帳單

一個月後，陸陸續續又收到了兩個帳單。

X光 250 和醫生半夜診療費 2800。雖然有些預期，但是收到當下還是挺錯愕的，畢竟醫生就只跟我講了不到10分鐘的話，甚至沒有開任何後續的藥或建議給我，只有我向醫生描述的疼痛診斷。

結語

最後結算: 在這麼不舒服的治療情況下，我在五個小時內花了1400+250+2800 = $4450美元，並且沒有得到正確的治療。後來看下來$4450 USD並沒有突破天際的高，但是我們要知道，這個是針對無保險低收入的專案，一個低收入的人$4450 USD美元也是一筆很大的數字了。並且從個人經驗可以明顯感受到，他們似乎較無認真對待無保險的人，令人感到心寒。

事後可能的補救方案

1. 帳單出來後打電話給醫院，醫院有些會有合作的補助機構，有機會再減少帳單
2. 檢查自己在原來國家有沒有援助海外健康保險：以台灣為例，其實可以得到一筆微量的補助
3. 檢查自己有沒有在海外有其他保險，旅遊平安險也適用

如果有保保險的話

經歷這次事情，我認為保保險有幾大好處：安心、省錢、更有可能得到更好的照護

美國不管怎樣醫療費用還是蠻貴的，雖然deductible，但是會有Maximum Out-of-Pocket Limit可以不只讓我們荷包安心，更可以讓心理上舒服。在生病的當下還要擔心錢包的時候，那個心理壓力其實也是蠻不好受的。另外，保險方案通常會包含合作的緊急照護院所，通常會比急診的醫生更加容易了解我們的狀況。

真心建議大家忙碌之餘，一定要多多了解自己的身體狀況並且研究健康保險，再選擇自己適合的方案讓自己在金錢和心理上都能夠放心。

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