你知道我們即將每年多支出1.00～2.00%的薪水給加州政府嗎？加州政府即將在2024年1月1日開始強制徵收長照險 （long term care insurance），究竟長照險是什麼？這個政策對加州辛勤工作的中產階級有什麼影響？而我們該如何更有效的避免被政府無情“吸血”呢？讓本汪帶你們深入探討「加州長照險加稅法案 」！

長照險是什麼？

長照險（Long Term Care Insurance）與傳統的健康保險不同，長期照護險旨在提供長期服務和照顧，包括各種環境（例如家中、社區或其他機構）中幫助人們在無法再獨自進行日常活動時盡可能獨立和安全地生活，例如洗澡、穿衣或吃飯。

為什麼政府要推出長照險？

美國高齡化危機

全球高齡化危機在美國也開始了，根據統計，美國戰後嬰兒潮世代有7300萬人，而其中有1800萬中產階級的嬰兒潮世代，需要中度至重度的長照資源，卻無力支付相關費用。依照政府統計7成的人都會需要用到看護，那接下來可能會3-5000萬的老人會有長期照護付不出來的問題。

而有房有產的中產階級，不符合申請政府補助的資格，只能自力救濟，但又不敢亂燒錢，結果大多陷入財務惡性循環。

各國政府開始推出長照保險

放眼全球，包括德國、日本和韓國等國已經推出全民長照保險，將用費分攤給每個國人，以負擔所有長照費用。由於與生活方式相關的慢性疾病的流行，美國人越來越需要更早的長期護理或療養院護理。因此，美國華盛頓州也已經開始，而接下來加州、賓州、紐約馬上要開始徵稅一共20個州在擬定長照稅法案中。

長照花費有多貴？

長期護理有多種類型，大致可以分為 4 個主要類別：

• 家庭護理提供者（Home Care Providers）
• 成人日間保健設施（Adult Day Health Care Facilities）
• 輔助生活設施（Assisted Living Facilities）
• 療養院（Nursing Homes）

還有其他的，比如獨立的生活設施和臨終關懷。

以2023年加州舊金山為例，居家照護一個月需要7200美金，一年即需要8萬6000多美金。

讓我們來看20年後，2043年的長照費用（加上每年3％的通貨膨脹率）。居家照護一個月需要1萬3000美金，一年即需要15萬6000美金。

如果大家想知道更詳細，關於自己居住地區的長照費用，都可以用此網站查詢唷！

加州長照險加稅法案

「加州長照險加稅法案 」確認2024年1月1日生效，在明年1月1號前沒有私人long term care insurance 的人（也就是個人擁有的長照險必須是2024.1.1年之前生效的），將強制參與加州的Long Term Care Program ，在所得收入上多繳1.00～2.00%不等的長照稅，直到無工作所得退休（預設為65歲）為止。（⚠️2024/1/1以後才有個人長照險的也無法退出政府方案）

案例分析

加州長照險
政府目前正在收0.58%-2%的長照稅之間作決定。若取中間值，以1%的稅率來計算，

小柯：是一位30歲年薪20萬美金的上班族。每年會需要繳2000美金，至退休65歲，35年共需要繳35 x 2000 = 70,000美金

小基：是一位30歲年薪10萬美金的上班族。每年會需要繳1000美金，至退休65歲，35年共需要繳35 x 1000 = 35,000美金
(以上不包含35年間，隨薪水增長而增加的稅)

最終可以領到的福利，政府目前正在3000-6000美金/月（最多24月）決定。若取中間值，以4500美金來計算，最後需要用到長照險時，最多可以領到4500 x 24 = 108,000美金。

大家發現了嗎？雖然小柯比小基繳了多一倍的稅，但最後可以領到的長照福利卻是一樣的。加州政府的準長照稅法，不管薪水多少都是以固定比例抽稅。以槓桿比率來看，小柯為154%; 小基為308%。

槓桿比率 = 福利收入/繳稅支出，因此越高代表我們受益此福利越多

也就是說，有可能有人最後繳的稅會比可以領到的長照福利還多❗️（如果30歲開始，年薪>=30萬美金的人，在這35年間會繳超過108,000美金的稅，最後也只能領108,000美金）

私人長照險

一般公司長照險，槓桿比率為600-1200%不等。我們可以發現，比起上方小柯跟小基高出很多。

同場加映 – 長照險迷思

我已經有醫療保險了，不需要再規劃長期照護險？

以美國常見的醫療制度來說，長期護理一定很昂貴​​。最重要的是，長期護理不是醫療保健，因此不由健康保險支付。在某些情況下，Medicare 將涵蓋在嚴格條件下在療養院的短期住宿，但一般來說，您的健康保險不會幫助您進行長期護理。 而Medicaid 將承保長期護理，但前提是患者的收入非常低，並且在其主要住所之外的資產不超過 2,000 美元。

幫大家小小總結一下：

1. Health insurance: 不補助Long Term Care花費
2. Medicare: 最高可補助100天的長照費用，需配合在醫院連續住院三天的治療後，才能轉至Long Term Care照護機構。（簡單來說，是給病患生病或術後，有在醫院做治療才能搭配使用的政策）
3. Medcaid: 資產小於2000美金的人可以獲得LTC補助（各州限制可能不同）

我目前身體健康，不需要規劃長期照護險？

咱們看圖說故事

誰需要規劃長期照護險呢？負責賺錢養家的那一方才需要？

• 根據統計，女性平均壽命比男性長五年
• 女性成為倖存配偶的可能性是男性的兩倍
• 75% 的無償看護者是女性
• 女性的需要長期護理的時間（平均3.7年）長於男性（平均2.2年），主要是因為女性通常壽命更長

結語

政府目前將推動長照險強制加保，對於較高收入族群是受益較小的，而多數的私人長照險在這方面是較有優勢的，因此若能在期限前找到適合自己的私人長照險的方案，我們就能更有效的利用我們的資金。

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